О том, что автомобиль не роскошь, а средство передвижения, могут рассуждать немногие. Кому не хотелось бы купить такую дорогую иномарку, как Audi, Mercedes или Jaguar, и нестись на ней мимо застывших в ожидании общественного транспорта граждан? Но легко позволить себе это до сих пор могут лишь обеспеченные люди. Всем остальным приходится копить деньги годами.
Европейцу или американцу купить машину не так трудно: на Западе принято жить в кредит. Обычная практика - пользоваться вещью и расплачиваться за нее в течение всей жизни. Для приобретения машины "их" средний класс использует и другие возможности, позволяющие тратить меньше. В России банки также выдают автокредиты. Недавно появился и лизинг - механизм оптимизации финансирования, используемый пока только предприятиями. Существует также маркетинговая программа trade-in - обмен старых машин на новые. Однако стал ли от этого автомобиль доступнее менеджеру среднего звена с его небольшой зарплатой?
Ездить в кредит
Кредитные программы для покупки машин одними из первых начали предлагать МДМ-банк, "Райффайзенбанк Австрия", "Первое О.В.К.". Но по-настоящему банки, страховые компании и дистрибьюторы начали действовать лишь в 2002 году, когда экономика стабилизировалась. По словам сотрудников московских автосалонов, сейчас в кредит реализуется около 20% некоторых автомоделей. Сократился и период, за который банки рассматривали документы. Теперь он длится от трех дней, например в Райффайзенбанке, до восьми - в Сбербанке. Сроки кредитования составляют от двух до восьми лет, требуемый взнос клиента - от 20 до 35% от стоимости автомобиля. В различных банках размер кредита может быть лимитирован сравнительно небольшой суммой или не ограничен вообще. Все зависит от политики в области автокредитования. Процентные ставки сейчас в среднем составляют 14-15% годовых по валютным кредитам. По мнению начальника управления организации продаж департамента розничного бизнеса Банка Москвы Фарида Шафикова, в ближайшее время не стоит ожидать снижения ставок кредитования: они и сейчас достаточно небольшие. Увеличение сроков до 5-7 лет вряд ли будет востребовано рынком. Дело в том, что подавляющее большинство заемщиков берет кредит не более чем на три года.
Условия, на которых банки предоставляют кредиты, становятся все более гибкими. Например, теперь этим способом можно приобрести не только иномарки, но и отечественные машины, а страховку выплатить в рассрочку. Однако жесткость требований к заемщику не позволяет рассчитывать на автокредит всем желающим. Основные пожелания банков похожи. Лучший кандидат на участие в программе автокредитования - человек среднего возраста, работающий по найму в крупной или средней коммерческой компании или владеющий собственным бизнесом. Он получает официальную зарплату не менее $1000 в месяц, имеет собственную квартиру и водительские права, "не привлекался", прописан в том же городе, где проживает. Плюсом будет наличие недвижимости, подтвержденная информация о ранее погашенных кредитах, работа в руководящей должности и водительский стаж. По статистике специализированного автомобильного интернет-сайта Carloan, более 60% заемщиков - обеспеченные люди, которые тем не менее предпочитают не тратить большие суммы денег сразу. По мнению начальника кредитного управления Славянского банка Юрия Коптилова, причина этого - в психологии: "Люди хотят пользоваться вещью, а не копить на ее приобретение. Даже с неплохой зарплатой в $1000-1500 автомобиль сразу не купишь. К тому же тяжело сохранять большую сумму денег: ни разу не сорваться, упорно не тратить ни копейки могут единицы. Зачем лишать себя радости жизни?"
Несмотря на высокую стоимость как валютных, так и рублевых кредитов для человека со средним доходом, объем кредитов, предоставленных банками физическим лицам, с 2002 года увеличился на 50,2%. Такие данные приводит Центр макроэкономических исследований компании "БДО ЮниконРуф" со ссылкой на Банк России. Скорее всего это произошло из-за снижения процентных ставок по кредитам. В данный момент основные правила игры банков и автосалонов на рынке Москвы и Санкт-Петербурга определены, считают специалисты. Перспективы развития автокредитования в основном связаны с продвижением этой услуги в регионы. Именно там конкурентная борьба за потребителя будет наиболее острой.
Махнемся не глядя?
Маркетинговая программа trade-in позволяет обменять старую машину на новую с уплатой разницы в цене. Естественно, этот вариант приобретения автомобиля также доступен не всем. Его используют лишь те, у кого машина уже есть. Предложения на рынке самые разные. Например, компания Major утверждает, что готова обменять любую иномарку не старше 1996 года. Главное - машина должна пройти таможенную очистку и не числиться в базах данных по розыску и угону. Можно избавиться этим способом и от отечественного переднеприводного автомобиля. Другие фирмы, такие как "ФК-Моторс", готовы рассматривать лишь одну-две модели. Зачетная стоимость машины, как правило, определяется из среднерыночной цены минус 10%. Но окончательная оценка производится экспертами trade-in центров. Сумма зачета устанавливается после полной диагностики, если автомобиль не имел серьезных кузовных повреждений и находится в хорошем техническом состоянии.
Менеджер отдела продаж автосалона "Элком-Юна" Алексей Коршунов считает, что в России trade-in только зарождается: "Эту услугу предлагают почти все автосалоны, однако еще не отработаны схемы обмена старых машин на новые. Например, точно не определены критерии, по которым работают отделы оценки автомобилей. Поэтому пока условия каждой сделки определяются индивидуально". По мнению специалистов, потенциал trade-in в стране огромен: россияне стремятся к западному образу жизни, когда машину меняют раз в три года. Но пока в салонах заключается одна подобная сделка из тридцати. Чаще всего по системе trade-in стремятся поменять подержанные "Жигули" на Skoda или Renault.
Перспективная альтернатива
Такой способ покупки автомобиля, как лизинг, известен немногим. В соседних нам странах это приобретение транспортных средств через аренду с правом выкупа используется физическими лицами. У нас же лизинг стал серьезной альтернативой кредиту лишь для предприятий. Они активно начинают применять его для снижения налогооблагаемой базы. По данным IFC Leasing Development Group, российский рынок лизинга постоянно растет. В 1998 году он оценивался в $0,4 млрд, в 2001 году составил $1,5 млрд, а в 2002 году достиг уже около $2 млрд.
Начальник отдела лизинга автотранспорта Райффайзенбанка Дмитрий Христовой говорит, что лизинг автотранспорта для физических лиц в Восточной Европе и Прибалтике составляет большую часть от общего количества сделок: "Мы это знаем от партнеров, работающих в Европе. В России же подобные сделки для физических лиц невозможны в силу норм федерального законодательства о лизинге. В соответствии с ними имущество может передаваться в лизинг только в целях коммерческой деятельности. А физическое лицо по российским законам не может приобретать машину с этой целью. О том, почему лизинг для частных автолюбителей не распространен в России, известно лишь нашим законодателям".
Однако некоторые сообразительные частные покупатели уже используют и этот механизм. Причем делают это совершенно законно. Например, когда автомобиль приобретает для себя владелец или руководитель компании, он тем самым уменьшает налогооблагаемую базу своего предприятия: лизинговые платежи относятся на себестоимость. НДС, уплаченный лизинговой компании, сокращает выплаты по НДС в бюджет. Еще одно преимущество лизинга по сравнению с кредитом состоит в большей доступности первого. Банки всегда сравнивают привлекательность различных финансовых вложений. Сегодня все они снижают процентные ставки по кредитам, так как упала доходность на денежном рынке. Завтра, если ситуация вдруг изменится, программам автокредитования может уделяться меньше внимания. А вот существование лизинговой компании полностью зависит от новых сделок. У нее нет выбора между разными финансовыми рынками. Лизинг - единственный профиль деятельности и способ получения прибыли для подобной компании. Поэтому подход к клиенту здесь в целом более гибок. К тому же с помощью лизинга вы не просто покупаете автомобиль, но и решаете проблемы, связанные с его эксплуатацией: в лизинговые платежи зачастую включаются страховка и сервис. Существуют сделки, которые невозможно реализовать через кредитные схемы. Например, когда покупатель желает за фиксированную ежемесячную плату ездить только на новых моделях, то есть раз в год менять автомобиль. Владелец машины может отказаться от нее и взять в лизинг другую. В этом случае стоимость старого автомобиля засчитывается в стоимость нового.
Возможности лизинга для клиента не ограничены. Лучше всего это демонстрирует система Urbigo, действующая в Великобритании. Русскому человеку даже слышать об этом странно. Всего за 160 фунтов стерлингов в год клиент получает персональный ключ, который может открыть любой автомобиль, сдаваемый в лизинг по системе Urbigo. Парковки с подобными машинами располагаются на большинстве лондонских улиц. Автомобилисты платят за количество километров, которое они проехали. В общем, техника на грани фантастики.
В России человеку с небольшим доходом купить автомобиль пока непросто, как и несколько лет назад. Несмотря на обилие различных предложений от банков и автосалонов, реальной альтернативой кредиту остается лишь trade-in - для владельцев подержанных машин в прекрасном состоянии. Лизинг доступен только топ-менеджерам коммерческих предприятий.
Что же делать тому, кто по той или иной причине не может позволить себе автокредит? Наверное, то же, что и раньше: копить деньги и ждать троллейбуса.
