Приобретение автомобиля в лизинг стало новым развивающимся продуктом на рынке банковских услуг для частных лиц. Покупая машину по такой схеме, человек получает возможность растянуть платежи на несколько лет, вдвое снизить ежемесячные взносы (по сравнению с кредитом) и не выкупать по окончании оговоренного срока автомобиль, а приобрести новый. Проблема в том, что лизинг для частников в России не разрешен законом, и банкам приходится разрабатывать специальные технологии.
Сейчас за рубежом, особенно в Америке и Германии, большинство машин приобретается не за наличные и в кредит, а по лизинговой схеме. Клиент платит первоначальный взнос и затем в течение определенного срока погашает часть стоимости автомобиля, а оставшуюся сумму гасит по истечении срока договора. При этом он может заплатить деньги и оставить машину у себя или остаточную стоимость не платить, вернуть машину дилеру, а себе взять новую модель, оформив новый контракт.
Самое привлекательное в такой схеме - гораздо меньший (по сравнению с кредитом) ежемесячный платеж. Кроме того, в лизинговом договоре можно оговорить регулярное техническое обслуживание автомобиля, ремонт, страхование, хранение сменной резины, помощь на дорогах, предоставление подменной машины и т.д., то есть весь комплекс услуг, необходимый автомобилисту. Человеку остается только рулить и не превышать норму пробега (обычно при лизинге оговаривается годовой пробег - как правило, 10-12 тыс. миль).
Поэтому неудивительно, что лизинговые машины столь популярны у тамошнего потребителя. В нашей же стране получать автотранспорт в лизинг могут только предприятия, лизинг для частных лиц законодательно запрещен. Это с одной стороны. А с другой - существуют западные производители машин, которые требуют от своих дилеров продаж машин населению, в том числе и по лизинговым схемам. И они, конечно, появились. А чтобы обойти законодательные препоны, они называются не лизингом, а кредитом с отсрочкой погашения основного долга.
Такие программы, в частности, предлагают МДМ-банк, Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), "Союз", Московский кредитный банк (МКБ). "В банке существует программа, по которой автомобили реализуются по схеме финансового лизинга, - рассказывает Иван Артамонов, начальник департамента розничного рынка МДМ-банка. - В настоящее время банк сотрудничает по данной схеме с автосалоном "Обухов Автоцентр", который является официальным дилером Volvo. В основе программы лежит обязательство автодилера по обратному выкупу проданного автомобиля по остаточной стоимости - не менее 50% от стоимости нового автомобиля через два года и не менее 30% стоимости нового автомобиля через три года. Однако при желании клиент имеет возможность полностью выкупить автомобиль. Процентная ставка по программе обратного выкупа составляет от 9.5% в долл., первоначальный взнос - от 10% стоимости автомобиля".
Банк "Союз" предлагает два варианта такого кредита: с отсрочкой оплаты 30% стоимости автомобиля (кредит до 3 лет) и 50% (до 2 лет). Кредит без первоначального взноса, процентная ставка - от 9.9% годовых (проценты начисляются на остаток долга). Программа действует в салонах "Авто-Престус", "Азимут СП", "Ауди Центр Юг", "Мицубиси на Таганке", "Автоспеццентр АУДИ на Таганке", "Автоспеццентр АУДИ на Варшавке".
БСЖВ назвал подобную программу "Buy-Back", и действует она для покупателей автомобилей Audi, Skoda, Volkswagen во всех салонах официальных дилеров этих марок. В рамках данной программы заемщик может определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. Дилер же в свою очередь гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене не меньше суммы последнего платежа. Таким образом, клиенту предлагается или выплатить оставшуюся часть кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль по системе Trade-in и приобрести новую модель.
МКБ предлагает программу "Автолизинг" совместно с автосалоном "Обухов Центр". "Данный кредитный продукт предлагается клиентам для покупки автомобилей марки Volvo различных моделей средней стоимостью $25 000-60 000, - рассказывает Оксана Лихачева, начальник управления кредитования физических лиц МКБ. - Заключая кредитный договор по программе "Автолизинг" сроком на 3 года, заемщику достаточно внести от 10 до 30% от стоимости автомобиля. В течение 35 месяцев клиент выплачивает банку 30-50% от стоимости автомобиля (процентная ставка 9.9-10.5% годовых), а оставшиеся 40% вносятся клиентом на 36 месяцев погашения либо возмещаются автосалоном. В последнем случае кредитный автомобиль сдается в автосалон, в котором он приобретался".
Процедура заключения лизинговой сделки подобна кредитной. Например, в МКБ клиент предоставляет стандартный пакет документов, включающий копию паспорта, водительского удостоверения и документы, подтверждающие трудовую деятельность. После оценки кредитоспособности потенциального заемщика банк выносит решение о возможности предоставления кредита. В случае положительного решения клиент заключает с банком кредитный договор, договор залога, а также договор страхования приобретаемого автотранспортного средства ("Автокаско"), являющегося залогом в течение всего срока кредитования. Перечисление кредитных средств автодилеру осуществляется в безналичном порядке в день проведения кредитной сделки.
"Программа "Автолизинг" позволяет клиенту менять автомобиль каждые 3 года, не погашая полностью кредит, - говорит Оксана Лихачева. - Кроме того, "Автолизинг" отличается от обычной программы автокредитования пониженной нагрузкой на обслуживание кредита, ежемесячные платежи по которому снижаются почти вдвое". Правда, пока все эти программы не включают в себя обслуживание машин, поэтому это еще не полный автолизинг в западном понимании. Однако для предприятий полный "заграничный" комплекс услуг в дополнение к лизинговому автотранспорту уже предлагается. А значит, не далек тот час, когда и мы сможем брать машины в лизинг и больше не заботиться ни о чем - только лишь регулярно оплачивать "аренду", рулить и следить за пробегом.
