Малый бизнес пока не готов к взаимодействию с финансовыми институтами, а банки, страховые и лизинговые компании не спешат предоставлять предпринимателям свои услуги. Надежды на изменение ситуации эксперты возлагают на государство.
Малый бизнес развивается во многом отдельно от финансовых институтов Пермского края. По данным статистики, только от 2 до 15 % предпринимателей пользуются услугами банков, страховых и лизинговых компаний. Эксперты объясняют это низким качеством организации бизнес-процессов на малых предприятиях и, как следствие, нежеланием финансовых институтов работать с субъектами малого предпринимательства.
Рост за свой счет. Областные власти заявляют одной из своих важнейших задач развитие малого предпринимательства, однако одной из главных сложностей в этом процессе является недостаток финансирования. На сегодняшний день в России в области малого предпринимательства трудятся 13 млн. граждан, это 17 % от общего числа работающих россиян. Вместе они производят до 20 % внутреннего валового продукта. В Прикамье, по словам генерального директора Уральского фонда поддержки малого предпринимательства Игоря Запевалова, на каждую тысячу жителей работают четыре субъекта малого бизнеса. «Это очень низкий уровень. Мы в два раза уступаем Самаре, в полтора раза Свердловской области», — говорит господин Запевалов.
Одной из главных проблем субъекты малого предпринимательства называют сложности в финансировании, в основном на этапе создания бизнеса, однако общеизвестно, что финансово-кредитные организации не вкладывают средства в формирующееся предприятие, поскольку риски невозврата чрезвычайно высоки. Как заявляет директор Пермского магазина готового бизнеса Юлия Богушевская, 80 % создающихся предприятий прекращают свое существование в течение 2-3 лет после учреждения. С этим мнением солидарен и Игорь Запевалов. По его словам, из-за своей консервативности банки не работают с начинающими бизнесменами, поскольку это слишком рискованное занятие. «Сами предприниматели отмечают, что 80 % или даже больше средств для становления бизнеса они получают либо за счет собственных сбережений, либо благодаря другим теневым схемам. Почему они не кредитуются? Во-первых, из-за страха перед банковскими учреждениями. Во-вторых, из-за неприемлемых условий: процентные ставки достаточно высокие, сроки также не устраивают малый бизнес», — говорит Игорь Запевалов.
Руководитель пермского регионального представительства общероссийской организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» Андрей Семериков считает, что финансовые институты абсолютно не готовы к работе с малым бизнесом:
— Все заявления о процессах взаимодействия малого бизнеса с финансовыми институтами — это просто пиар. Пиар руководителя финансового института, отдельного чиновника или целой администрации. Любому финансовому институту, хоть банку, хоть инвестиционному фонду, абсолютно без разницы, малый бизнес, средний или крупный с ним работает. Требования с точки зрения контролирующих и регулирующих органов одинаковые.
Кроме того, эксперты отмечают отсутствие стимулирования работы финансовых организаций с малым бизнесом со стороны государства. По словам директора Пермского филиала «ГУТА-Страхование» Натальи Куроповой, если малое предприятие работает по упрощенной системе налогообложения, то при страховании затраты на заключение договора не подлежат льготированию по налогам. Директор компании «СВС-Лизинг» Григорий Каликин указывает также на сложности, возникающие у малых предпринимателей в использовании схем лизинга: «Компании, использующие систему НДС, получают возможность сокращения налоговых отчислений в бюджет, тогда как организации, работающие по упрощенной сис-теме налогообложения при покупке техники в лизинг, наоборот, должны увеличить размер отчислений на нес-колько процентов».
Андрей Семериков считает причиной нежелания финансовых учреждений работать с малым бизнесом излишнее регулирование со стороны государства. «Можно сколько угодно декларировать программы поддержки малого бизнеса и предпринимательства, но это физически невозможно», — говорит г-н Семериков. По его словам, предпринимателям остается работать только с частными инвесторами, и практически 100 % малого бизнеса финансируются как раз таким способом; это могут быть средства как самих предпринимателей, так и инвесторов, очень большая доля криминальных денег.
По мнению г-на Семерикова, государство должно заниматься финансированием малого предпринимательства:
— Нельзя вкладывать в 2004 году деньги в малый бизнес, чтобы в 2005 от него получать налоги. В малый бизнес нужно вкладывать деньги, как в образование, медицину, охрану границ. Вложение денег осуществляется очень просто — записывается в бюджете строка расходов на малый бизнес. Не через фонд поддержки малого предпринимательства, а напрямую. Например, вместо средств на переезд можно было бы выдать безвозмездные безвозвратные ссуды шахтерам Кизеловского угольного бассейна и разработать для них бизнес-планы малых предприятий.
Финансирование без залога. Несмотря на все трудности, банки декларируют развитие направления кредитования малого бизнеса. Ряд банков выделили это направление бизнеса в отдельный, немаловажный сегмент, а Западно-Уральский банк Сбербанка России даже открыл Центр роста малого бизнеса, который по своему профилю будет работать только с субъектами предпринимательства. В пермском филиале Банка Москвы доля субъектов малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей в структуре корпоративных клиентов составляет 96 %.
При этом представители банков также отмечают невысокое качество заемщиков — малых предпринимателей. Как сообщил на условиях анонимности председатель правления одного из пермских банков, сами механизмы работы наталкивают на мысль о сомнительности перспектив взаимодействия с малым бизнесом.
— На рынке начинают появляться «быстрокредиты» для малых предприятий, что само по себе парадоксально. Могу предположить, что в 99 % случаев ими пользуются те, кто не может грамотно спланировать свой бюджет на год вперед. Кроме того, ряд банков фактически принимают от предпринимателей управленческий, а не бухгалтерский учет при рассмотрении возможности выдачи кредитов, что наглядно демонстрирует качество заемщиков. Однако банки в любом случае в будущем начнут кредитовать малый бизнес. На сегодняшний день все крупные и средние клиенты уже поделены, а в секторе потребительского кредитования, который является наиболее перспективным, можно в ближайшее время ожидать серии дефолтов заемщиков и как следствие, ограничение интереса финансово-кредитных организаций к данному продукту.
Инвестиционные компании также неохотно инвестируют средства в малые предприятия.
Константин Подвальный, генеральный директор ОАО «ИК «Ермак»:
— Инвестиционную компанию интересуют проекты, которые показывают высокую рентабельность и имеют хороший потенциал роста. Зачастую малые предприятия отвечают этим требованиям, но у них нет поставленного менеджмента и системы бухгалтерского и управленческого учета, поскольку они требуют высокой квалификации управленцев и высоких издержек, которых не может быть у малого бизнеса. В этом отношении крупный бизнес привлекательнее, поскольку инвестиции требуют контроля.
По словам господина Подвального, главная проблема начинающего бизнеса — отсутствие основных фондов, которые могли бы стать залогом при оформлении кредита.
Микро для малых. Эксперты считают, что давать деньги на развитие малого бизнеса могли бы не банки, а микрофинансовые организации. «Банки не скоро придут во все территории края, но это не значит, что малому бизнесу в поселениях не нужны средства. Кроме того, банки хотят финансировать реально существующий бизнес с четкими бизнес-планами. Поддержкой начинающих предпринимателей никто не занимается», — говорит Игорь Запевалов. По его мнению, микрофинансирование нацелено как раз на поддержку начинающих предпринимателей. Развитие микрофинансирования может осуществляться по двум направлениям: в рамках муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства или путем создания негосударственных микрофинансовых организаций.
Одна из таких организаций — «Центр микрофинансирования». Компания выдает предпринимателям краткосрочные целевые займы для расширения бизнеса. Услуга пользуется спросом, несмотря на высокий процент (при декларируемых 4,7 % реальная ставка близка к 60 % годовых) и наличие ряда условий. Одним из них является срок работы бизнесмена не менее трех лет, деньги выдаются на срок до полугода. Займы обеспечиваются залогом, который должен превышать сумму кредита на 30 %. Максимальная сумма займа практически неограниченна, главное, чтобы кредит был обеспечен залогом.
По словам начальника службы безопасности ООО «Центр микрофинансирования» Александра Семеновых, филиал компании в Перми работает с апреля, всего в России больше 50 представительств, общий объем выданных займов «примерно равен кредитному портфелю среднего банка». Кроме того, г-н Семеновых сообщил «Финансы b.c.», что в 2006 году на базе сети будет образован банк, который займется кредитованием малого бизнеса, филиал этого учреждения откроется и в Перми.
Схожую схему реализует Уральский фонд поддержки малого предпринимательства совместно с рядом банков. Банк принимает в качестве части залога оборотные средства малых предприятий, остальную долю вкладывает в качестве гаранта фонд. По словам Игоря Запевалова, Уральский фонд поддержки малого предпринимательства разработал двухуровневую схему предоставления поручительства перед финансовыми институтами. За действующих предпринимателей фонд может поручиться в размере до 50 %, за начинающих субъектов малого бизнеса — до 100 %. Реализация проекта будет осуществляться через сеть муниципальных фондов поддержки малого бизнеса.
Игорь Запевалов:
— По нашей информации, в России таких условий по покрытию рисков никто больше не создает. При этом мы поддерживаем не всех начинающих предпринимателей, а только тех, которые представили проекты, поддержанные местной властью, то есть имеющие какое-то социально-экономическое значение для территории. Тем самым мы пытаемся нивелировать наши риски. Рассматриваем и внедряем отраслевые проекты по приоритетным направлениям: сельское хозяйство, лесозаготовка и лесопереработка, ЖКХ, внутренний и въездной туризм и, возможно, медицина и здравоохранение.
По словам Игоря Запевалова, важным направлением является также создание микрофинансовых организаций в рамках муниципальных фондов поддержки предпринимательства. Это может решить проблему финансирования малого бизнеса в территориях. «Сегодня необходимо определиться с банком-партнером, готовым взять на себя риски начинающих предпринимателей, заниматься их кредитованием, разрабатывать вместе с нами схему создания микрофинансовых организаций в территориях. В дальнейшем, когда бизнес встанет на ноги, клиенты этих организаций станут клиентами банка», — говорит Игорь Запевалов.
В то же время сами предприниматели на условиях анонимности говорят о том, что получить кредит под поручительство Уральского фонда сложно, поскольку необходимо собрать слишком большое число различных документов.
Светлана Мазанова, директор ООО «Центр деловой информации» (бренд Business Class), также считает, что предпринимателям проще найти собственные средства, чем взять кредит в банке:
— В свое время команда молодых и талантливых журналистов решила сделать свой проект — деловую газету. Проект был просчитан опытными экономистами. Рентабельность инвестиций — 30 %. Но банкиры не верят в красивые бумажки, поэтому рассчитывать на получение кредитов под новый проект не приходилось. Команда молодых и талантливых журналистов заняла денег. Прошел год. Сегодня рентабельность инвестиций составляет 90 %. Делайте выводы.
Забота о рисках.
Среди финансовых услуг, не требующих привлечения средств, малые предприниматели чаще всего пользуются страхованием, поскольку оно менее затратно и обеспечивает безопасность собственных средств.
Наталья Куропова, директор Пермского филиала «ГУТА-Страхование»:
— В малом бизнесе лучше чувствуется, что менеджеры управляют своей собственностью, поэтому они больше дорожат имуществом компании, здесь ответственность за сохранность основных фондов существенно выше. Затраты на страхование в малых предприятиях достигают 1-2 % от оборота компании. У крупных компаний есть больше возможностей самостоятельно нивелировать отдельные риски, есть системы проходных, службы безопасности, тогда как у малых предприятий нет этих ресурсов.
Лизинг не пользуется у малых предпринимателей особым спросом, поскольку более половины из них работают в сфере торговли, поэтому в лизинг приобретается недорогое оборудование. Как сообщил Григорий Каликин, по-настоящему интересоваться лизингом начинают предприятия, модернизирующие или расширяющие свое промышленное производство, то есть переходящие из малого бизнеса в средний.
Замкнутый круг. Эксперты сходятся во мнении, что в нынешней ситуации значительное развитие взаимодействия субъектов предпринимательства и финансовых институтов вряд ли возможно. Последние предлагают малому бизнесу практически те же условия, что и крупным компаниям, и не заинтересованы в увеличении количества клиентов среди предпринимателей. Кроме того, финансовые организации опасаются рисков, сопутствующих работе с предпринимателями. Сам малый бизнес пока не готов работать с банками, страховыми и лизинговыми компаниями, зачастую это вообще невыгодно предпринимателям. Чтобы ситуация изменилась, считают эксперты, необходимо вмешательство государства.
Комментарий
Наталья Куропова, директор Пермского филиала «ГУТА-Страхование»:
В чем особенность работы с малыми предпринимателями?
— В малом бизнесе лучше чувствуется, что менеджеры управляют своей собственностью, поэтому они больше дорожат имуществом компании, здесь ответственность за сохранность основных фондов существенно выше. Затраты на страхование в малых предприятиях достигают 1-2 % от оборота компании. У крупных компаний есть больше возможностей самостоятельно нивелировать отдельные риски, есть системы проходных, службы безопасности, тогда как у малых предприятий нет этих ресурсов.
Как Вы оцениваете законодательство, регулирующее отношения страховых компаний с малым бизнесом?
— На мой взгляд, у государства нет системы поддержки малого предпринимательства, которая стимулировала бы предприятия пользоваться услугами страхования. Если предприятие работает по упрощенной системе налогообложения, то при страховании затраты на заключение договора не подлежат льготированию по налогам.
Как будут развиваться отношения с малым бизнесом в дальнейшем? Увеличится ли их доля в структуре клиентов?
— Я думаю, что их доля будет расти. Причем за время нашего присутствия в Перми целый ряд клиентов — компаний малого бизнеса — проделали серьезный путь в развитии и перешли в категорию среднего бизнеса. Причем наша страховая компания существенно помогает клиентам развиваться. Ежедневно мы проводим десятки встреч, невольно вникаем в бизнес клиентов и предлагаем им эффективные решения задач, помогаем устанавливать деловые контакты. Мы все живем в одном городе, работаем на взаимосвязанном рынке, и задачи у «ГУТА-Страхование» существенно шире, чем просто продажа полисов.
