Прошло чуть более года с момента официального открытия Торгово-Сервисного Комплекса "Автосила" по продаже, гарантийному и техническому обслуживанию отечественной грузовой автомобильной техники ("АП" № 5, 2002 г., с. 10). Торговый комплекс, расположен на 31 километре МКАД и занимает территорию более 20 тыс. кв.м. "Автосила" включает в себя офис продаж, торгово-выставочную площадку и современный технический центр . . .
В компании "Автосила" не на словах, а на деле - дорожат своим именем перед покупателем. Именно поэтому, каждая машина, перед тем как поступить в продажу, проходит тщательную предпродажную подготовку. На автомобилях МАЗ и КамАЗ проводится плановое ТО – 1000. ТСК "Автосила" предоставляет гарантию собственного техцентра на всю продаваемую автотехнику и несет ответственность за техническое состояние автомобиля с обязательным сервисом, в случае обнаружения дефектов. Весной этого года "Автосила" сделала очередной шаг навстречу клиенту, разработав "КМБ – Банком" совместную программу по кредитованию малого бизнеса. Об этом нам рассказал менеджер кредитно-лизингового отдела Торговово-Сервисного Комплекса "Автосила" Ревуцкий Павел Викторович.
Павел Викторович, насколько я помню, во время презентации открытия комплекса "Автосила", в апреле прошлого года, отвечая на вопросы журналистов о различных схемах продажи грузовой автотехники, подробный разговор велся о лизинге. О кредитовании тогда вовсе не говорилось.
Это, действительно, так. О программе кредитования малого бизнеса речь тогда не шла, хотя перспективные планы у нас уже были. На сегодняшний день, эта программа разработана и внедрена, и, кстати, очень востребована нашими покупателями.
Скажите, ведь в Вашей компании действует далеко не одна схема при покупке автотехники в лизинг, и практически для каждого покупателя можно подобрать оптимальные условия для покупки. Так почему же, кроме лизинга, Вы решили обратиться к программе кредитования?
Дело в том, что кредит во многих отношениях для малых организаций и частных предпринимателей оказывается выгоднее, чем лизинг.
Речь идет обо всех потенциальных клиентах малого бизнеса?
Не совсем так. Очень часто возможность применения той или иной схемы приобретения автотехники зависит от самого клиента: является он юридическим лицом или частным предпринимателем, по какой схеме налогообложения он работает – по упрощенной системе налогообложения или по общепринятой. В некоторых случаях покупателя в меньшей степени интересует, например, ускоренная амортизация автотехники, которая является одним из преимуществ лизинга.
А что же крупные предприятия не могут в таком случае приобрести у вас технику на условиях кредитования?
Конечно, могут как на условиях лизинга, так и кредитования, только условия для них при этом несколько иные.
На сегодняшний день, уже опубликованы данные о сильном износе российского автопарка, именно поэтому, как нельзя, кстати, оказываются совместные программы дилеров с лизинговыми компаниями и кредитными организациями. Ведь с помощью этих программ появляется реальная возможность, обновить парк автомобилей, на приемлемых условиях. Вместе с тем есть автотранспортники, которых не устраивают некоторые условия лизинга, например, сроки выплаты лизинговых платежей. Имеется у них и определенная боязнь: ведь в случае нарушения условий договора технику могут просто отобрать.
Да, это так. Причем такая ситуация может возникнуть не только при нарушении условий договора лизинга, но и при нарушении условий кредитного договора. Так или иначе, обеспечением сделки является та техника, под которую берется кредит - фактически, автотехника является залоговым обеспечением лизингового или кредитного договора. На чьем балансе она находится - в данном случае не столь важно, т.к. на нее составлен договор залога.
О лизинге нашим читателям мы уже рассказывали. Не могли бы Вы рассказать подробнее о программе кредитования малого бизнеса. Какие категории организаций попадают под нее, какие предлагаются схемы кредитования?
Прежде всего, отмечу, что программа разработана нами совместно с Банком Кредитования Малого Бизнеса (КМБ-Банк). Кредиты предоставляются предпринимателям без образования юридического лица (ПБОЮЛ, ЧП, ИЧП) и малым предприятиям (МП, ЗАО и т.п.) – юридическим лицам, занимающимся торговой, производственной деятельностью, а также работающим в сфере услуг. Количество сотрудников организаций, которые хотят получить кредит должно быть: не более 50 - для сферы услуг и торговли; и не более 100 - для предприятий производственной деятельности.
Фактическую деятельность, на день подачи заявки на кредит, компания должна вести не менее 6 месяцев, а в собственности фирмы частный российский капитал должен составлять более 51 %.
Хочу обратить особое внимание на то, что кредит не может быть предоставлен организациям, чья деятельность связана:
- спекуляции ценными бумагами и валютой;
- производство и торговля оружием;
- изготовление военной техники;
- изготовление крепких спиртных напитков и табачных изделий;
- компаниям игорного бизнеса (казино);
- и организациям, деятельность которых наносит вред окружающей среде.
Нередко, желающие приобрести автомобиль, не совсем четко понимают основные отличия систем кредитования и лизинга.
В принципе обе схемы очень похожи друг на друга. Вместе с тем лизинг – сам по себе, является более гибкой структурой, чем кредитование. Лизинг позволяет, в зависимости от договоренности с клиентом, проводить нулевой аванс по сделкам. При кредитовании это невозможно - минимальный размер аванса должен составлять не менее 30 %. И кредит и лизинг могут быть предоставлены как в рублях, так и в валюте. Многие клиенты предпочитают работать сейчас в рублях, учитывая нестабильность на международном финансовом рынке, а также риск работы с валютой. Но, тем не менее, поскольку кредитные ставки по рублям и валюте практически в полтора-два раза отличаются друг от друга в невыгодную сторону для рубля, многие предпочитают валютную операцию. В то же время, для других покупателей - рублевый контракт надежнее, т.к. нет риска потерь из-за скачка курса валют. В такой ситуации клиент самостоятельно определяет, с какой валютой ему выгоднее работать. Хотя, безусловно, мы помогаем с выбором, приводим определенные расчеты по возможным схемам.
В целом же, основным отличием кредитной и лизинговой схемы, является то, что кредит - более дешевый финансовый инструмент, т.к. в кредит выдаются деньги или, другими словами, в аренду даются деньги. Финансовая аренда (лизинг) - есть ничто иное, как выдача в аренду готового продукта - автотехники.
При оформлении сделки в кредит приобретаемая техника оформляется сразу в собственность на получателя кредита - заемщика, с одновременным составлением договора залога техники, которую он приобретает. Однако, при кредитовании, все расходы по регистрации техники в ГИБДД, страхованию, а также налогообложению, связанные с балансодержанием автотехники, ложатся на плечи заемщика. При этом кредит всегда является целевым, нельзя просто взять деньги, потому что они просто нужны. В данном случае его можно взять только под продаваемую нами автотехнику.
Назовите, пожалуйста, для примера какие-нибудь конкретные цифры по использованию кредитной схемы.
Если перейти к конкретным цифрам, то, возьмем, например, годовой кредит в размере $ 10000. В результате, кредитуемое лицо, через год выплачивает на $ 820 больше, то есть сумма к возврату получается $ 10820, несмотря на то, что процентная ставка в валюте составляет 15 %.
Поскольку сумма основного долга снижается от месяца к месяцу при условии ежемесячных выплат, то суммарно набегает всего 8,2 % .
А кредит можно взять только на год?
Не только. Срок кредита в валюте бывает от 1 месяца до 5 лет. Кредиты в рублях предоставляются сроком до 36 месяцев при процентной ставке 24 % годовых. Погашение долга, возможно, ежемесячно равными долями, еженедельно, либо один раз в две недели. При сезонном характере бизнеса дополнительно согласовывается порядок погашения кредитной суммы.
Многие предприниматели для своей коммерческой деятельности приобретают автомобили "Газель". Какова будет окончательная сумма выплат, если взять кредит под этот автомобиль, допустим, на полгода?
Для сравнения, можно привести следующие данные. На полгода берется кредит в размере $ 5000, в результате, по окончании 6 месяцев, возвратная сумма составит порядка $ 5250.
Для кредитной схемы это немного.
Это совсем немного. Если человек берет "Газель", то он сначала вносит $ 2000, а затем берет $ 5000 в кредит. Вот за то, что он берет кредит, он переплачивает $ 250.
Это в валюте, а если брать рублевый кредит?
В рублях при кредитной ставке 24 % годовых на выходе получается фактически около 14-15 %. Если клиент, допустим, берет один миллион рублей, то через год он в итоге возвращает 1150000 руб. Это тоже немного, поскольку установленная ставка рефинансирования составляет 19 %. У нас же на выходе получается 15 %. Происходит это потому, что сумма основного долга постоянно пересчитывается по мере погашения, соответственно, по убывающей сумме начисляются и проценты.
Программа кредитования предусматривает выплаты как равными долями, так и учитывая сезонный характер деятельности, поскольку это достаточно удобно. Организации и предприниматели имеют возможность рассчитывать бюджет своей деятельности на любой срок, зная четкие условия погашения кредита.
Более того, всегда есть возможность, выплатить кредит быстрее. При этом часто клиентами задается вопрос: "Если выплаты будут произведены в 2 раза быстрее, то это будет в 2 раза дешевле?" Мы отвечаем отрицательно. Дешевле будет, но не в 2 раза. Обычно при возврате суммы в 2 раза быстрее в итоге получается в 1,5 раза дешевле.
Вы сказали о возможности погашения кредита с учетом сезонного характера деятельности организации или предпринимателя. Например, летом и осенью для перевозки сельскохозяйственной продукции транспорт используется более интенсивно, нежели зимой. Следовательно, и доходы соответствующей категории перевозчиков летом выше. Как этот факт можно учесть при кредитовании?
При сезонном характере деятельности возможно варьирование графиком выплаты платежей. Если техника берется в кредит перед сезоном активной работы, то клиент говорит, что готов произвести основные платежи впервые шесть месяцев, а в "мертвый" сезон просит их уменьшить. Это возможно, причем как в кредите, так и в лизинге. В этом нет ничего страшного. Более того, как мы уже отметили, если основные выплаты провести в первый период кредитования, то и проценты, соответственно, снижаются.
И все-таки при параллельном рассмотрении схем кредита и лизинга читателей всегда волнует вопрос: "Что же выгоднее"?
Однозначно ответить на этот вопрос сложно. Для одного клиента выгоднее будет кредит, для другого лизинг. Однако мы не уходим от ответа на заданный вопрос. К каждому клиенту необходим индивидуальный подход: ознакомившись с характером, особенностями деятельности организации или предпринимателя, его финансовыми возможностями, мы рекомендуем воспользоваться одной из схем – либо арендой денежных средств (кредит), либо финансовой арендой техники (лизинг). К примеру, существует немало организаций малого бизнеса, которые зарегистрированы не в Москве, при этом ведут свою деятельность они именно в Москве. Вот им часто лизинг более выгоден по причине, совершенно не касающейся финансов – им нужны машины с московскими номерами, так как лизинговая компания, находящаяся в Москве, как балансодержатель регистрирует эти машины (свою собственность) в Москве. Кстати сказать, не для всех таких организаций программа кредитования пока является доступной (в то же время, лизинг доступен организации из любого российского региона).
А в чем же причины некоторых ограничений?
К сожалению, совместная программа кредитования рассчитана пока только для организаций и предпринимателей г. Москвы и Подмосковья, а также ряда других городов РФ, но пока программа не покрывает всю территорию РФ. Однако повторю, к каждому клиенту у нас индивидуальный подход, в том числе и из других городов. Так в ряде случаев и иногородним организациям или предпринимателям кредит все-таки предоставляется, но только в том случае, если в их регионах есть структурные подразделения КМБ-Банка. Мы предлагаем различные схемы как кредитования, так и лизинга. Не подходит предложенная схема, давайте рассмотрим другую. Абсолютно каждый клиент – будь то организация, или частное лицо, смогут получить от нас предложения по лизингу или кредиту, из какого бы региона он не был. Главное, чтобы при рассмотрении этих схем клиент сам определился, что же ему выгоднее.
При разработке данной программы ваша компания выбрала именно КМБ-Банк? Какими принципами вы руководствовались при выборе этой финансовой структуры?
В первую очередь тем, что именно этот банк кредитует сделки с коммерческими отечественными автомобилями. Многие банки просто боятся кредитовать подобные сделки из-за "малой ликвидности" отечественной техники, охотнее кредитуют сделки с автомобилями иностранного производства. А одна из причин малой ликвидности заключается, прежде всего, в практически не развитом вторичном рынке грузовой отечественной техники. Но наша компания, уже сегодня готова рассматривать предложения от финансовых институтов (банков и лизинговых компаний), по реализации подержанной автотехники, которую заемщик (лизингополучатель) после определенного срока эксплуатации не приобрел в собственность, а возвратил лизингодателю.
В связи с данным предложением, может быть, готовится еще одна новая программа деятельности вашей компании?
Действительно, мы планируем сделать следующий шаг – разработать программу по развитию вторичного рынка отечественной грузовой и специализированной техники.
Да, такая программа тоже необходима, ведь у покупателей существует необходимость в приобретении не только новой автотехники, но и подержанной. И при этом, к подержанному транспорту предъявляется более тщательный подход при покупке. Зная высокие технические возможности вашего технического центра, наверняка Вы это сможете сделать на достойном уровне. У ваших же покупателей, появится возможность обращения к вам с предложением о реализации своей автотехники.
Безусловно. Это так. И продавать эту подержанную технику мы намереваемся только после доведения ее до нормального технического состояния, благо специалисты и необходимое оборудование для этого у нас есть. Более того, при сотрудничестве с финансовыми организациями мы готовы предоставлять дополнительные обеспечения для банка, то есть брать на себя часть ответственности, составляя договор обратного выкупа. Ведь бизнес у всех идет по-разному, у кого-то успешно, у других – не очень. В ряде случаев последние могут расторгнуть, допустим, договор лизинга, но компенсацию они смогут получить только в случае реализации этой техники. Мы же можем помочь ее реализовать на вторичном рынке грузовой техники по договору обратного выкупа.
Эта программа, безусловно, будет интересна для автоперевозчиков, и мы о ней по мере готовности ее к реализации обязательно расскажем нашим читателям. Но вернемся к сегодняшней теме нашей беседы. Какая сумма кредита является максимальной?
При наличии у потенциального кредитополучателя работающего расчетного счета в КМБ-Банке не менее 3 месяцев - $155000; если клиент не имеет расчетного счета в КМБ-Банке - от $ 100 до $75000. Также предоставляются кредиты в рублях – до 5 млн руб., либо в EUR.
Хорошо, допустим, клиент решил взять кредит в иностранной валюте, но у него нет валютного счета в банке. Согласитесь, многих это обстоятельство несколько отпугивает.
Ничего страшного в этом нет. КМБ-Банк откроет валютный счет, причем сделает это совершенно бесплатно.
То есть за клиентом остается право выбора - взять кредит в рублях или иностранной валюте.
Конечно.
Несмотря на некоторые ограничения, предположим, что разработанной программой кредитования все-таки заинтересуются организации и предприниматели не только Москвы и Московской области, но и других регионов страны. Каковы перспективы сотрудничества с ними?
На сегодняшний день уже можно говорить, что программа вызвала интерес не только у предприятий Московии, но и других регионов, в действительности очень много заявок приходит из различных российских городов. Мы с удовольствием выполнили бы все эти заявки, но есть один нюанс. Кредитные эксперты, которые работают в региональных представительствах КМБ-Банка, имеют возможность выезжать на место ведения бизнеса клиента, для его оценки, в радиусе до 100 км от следующих городов: Москва, С Петербург, Нижний Новгород, Новосибирск, Омск, Самара, Тула, Иркутск, Ростов-на-Дону, Владивосток, Тольятти, Казань, Екатеринбург, Калининград, Барнаул, Челябинск, Томск, Волгоград, Красноярск, Краснодар. Клиентам же зарегистрированным не в этих регионах, мы готовы предложить схемы лизинга.
А так ли необходим выезд эксперта?
Да, это обязательное условие. Для того, чтобы можно было оценить финансовое состояние клиента, кредитный эксперт банка в любом случае выезжает на место и "смотрит" бизнес. Если у клиента есть магазин, он осмотрит этот магазин, может даже посмотреть, как часто в этот магазин приходят покупатели. Эксперт может провести там день, а если надо, то два-три. Ведь в результате, эксперт должен будет составить собственный финансовый отчет.
Информируется ли клиент при этом, что к нему будет выезжать эксперт банка?
Конечно. Обязательно согласовывается дата приезда. Эксперт, по своей сути, является финансовым аналитиком. Конечно, он смотрит не только, как покупатели приходят и уходят, он просматривает всевозможные договора, контракты. Его интересуют, например, договора подряда и контракты на перевозку грузов, договор аренды офиса и т.д.
У вас уже имеется опыт реализации разработанной программы. Как все происходит на практике?
Примерно так: нам звонит клиент, мы его консультируем, но в итоге все-таки рекомендуем приехать к нам в торговый комплекс. Ведь при личной встрече донести всю арифметику расчетов, платежей значительно проще. Мы даем ему полную информацию обо всей экономики процесса кредитования. Предоставляем перечень документов, который он должен собрать как для подготовки лизинговой сделки, так и для получения кредита. Мы предлагаем всегда несколько наиболее оптимальных схем финансирования. Далее клиент собирает хотя бы первичный пакет документов (обычно, это занимает 2-3 дня) и едет на встречу с экспертом банка, после чего, они договариваются об "осмотре" бизнеса. После выезда к клиенту, эксперт составляет свой финансовый отчет для Кредитного Комитета Банка. Кредитный Комитет Банка, в сою очередь, выносит решение о выдаче кредита в течение следующих 2-3 дней. После принятия положительного решения, проходит еще 2-3 дня на заключение договоров, передачи автотехники и ее регистрации в ГИБДД. Как правило, 1,5-2 недели достаточно для всех процедур от первого звонка в ТСК "Автосила" с вопросом о возможности приобретения автотехники в кредит, до момента получения автомобиля в собственность.
А если бизнес как таковой еще не существует, а только планируется?
В таком случае в кредите может быть отказано. К нам, в основном, обращаются клиенты, у которых бизнес не на стартовом этапе. Стартовую ступень, к сожалению, по этой программе кредитования пропустить невозможно. У потенциальных заемщиков должна быть, например, либо техника, либо им могут предложить схему получения кредита с дополнительным обеспечением, дополнительным залогом, поручительством. И это обстоятельство клиентов порой отпугивает, хотя ничего страшного в этой процедуре нет. Хотя бывают и другие ситуации. Как я уже говорил, кредит выдается под бизнес, который функционирует не менее полгода, но к нам обращаются предприниматели и с меньшим сроком деятельности, например 4 месяца, предлагая в залог уже имеющуюся технику для покупки новой с целью дальнейшего расширения своего дела. Как правило, такому автоперевозчику мы идем навстречу.
Рассмотрим другую ситуацию. Предприниматель все-таки получил кредит на покупку новой машины, которая является на время погашения долга залогом. Но жизнь есть жизнь, бывают и аварийные ситуации, в результате - автомобиль поврежден. Как быть в такой ситуации?
Предмет кредита и залога, а в данном случае это автотехника, обязательно страхуется как на случай угона, так и ущерба.
Завершая нашу беседу, хотелось бы узнать о вашей позиции в оценке развития в России систем лизинга и целевого кредитования на приобретение автотранспортных средств.
Система кредитования где-то на два года отстает от лизинговой системы, лизинг сейчас охватил уже регионы.
Что же, тогда будем надеяться, что автоперевозчики по достоинству оценят разработанную программу, и система кредитования займет достойное место на рынке реализации отечественной грузовой техники.
