Из всех видов потребительского кредитования самое популярное в России — так называемое автокредитование, то есть кредитование на покупку автотранспортных средств, которое активно развивается в последние два года. Однако полного своего расцвета этот сегмент рынка до сих пор не достиг. В сознании обывателя "жизнь взаймы" еще не так прочно укоренилась, как на Западе.
По данным крупных автосалонов Москвы и Санкт-Петербурга, в кредит приобретается от 10% до 60% автомобилей, в то время как на Западе этот показатель нередко превышает 90%. В разговоре с корреспондентом "Росбалта" начальник отдела маркетинга официального дистрибьютора VW компании "Сигма-Моторс" Александр Свистунов отметил, что только в последние несколько месяцев продажа автомобилей в кредит или по программам лизинга, если машина покупается юридическим лицом, составила примерно две трети от общего объема продаж.
Машина сегодня становится не просто средством передвижения, а своеобразной визитной карточкой владельца. Соответственно, для многих важно иметь возможность получить желаемый автомобиль, но с возможной отсрочкой платежа. Вот тут как раз самое время обратиться за кредитом.
Где взять?
Программы по кредитованию населения на приобретение автотранспортных средств значатся в списке услуг многих банков, но в реальности целевая аудитория часто ограничена "сотрудниками корпоративных клиентов банка". То есть кредит переводится на безналичный счет организации, в которой работает заемщик. В дальнейшем расчеты за кредит с кредитополучателем производятся при участии бухгалтерии той организации, в которой заемщик работает.
Однако вернемся к банкам, реально обслуживающим физических лиц в области автокредитования. Российский рынок автокредитования, как утверждают независимые эксперты, превращается в серьезный бизнес. Обостряется конкуренция, и, как следствие, снижается цена. Летом этого года реально наметились процессы по снижению ставок по выдаваемым кредитам на приобретение автотранспортных средств.
В Санкт-Петербурге к числу банков, объявивших о снижении ставок по автокредитованию можно отнести "МДМ-банк Санкт-Петербург", "Балтийский банк", петербургский филиал "Международного Московского банка", петербургский филиал ОАО "Московский муниципальный банк — Банк Москвы", который сообщил об увеличении своего кредитного портфеля по автокредитованию до 1 млн. долларов.
В настоящее время, считает заместитель начальника коммерческого управления "Промстройбанка" Юрий Губанов, "рынок автокредитования достиг равновесного уровня при ставке 9-10% годовых в валюте, и такая ситуация для российских банков сохранится на ближайшие полтора года". Иностранные банки имеют доступ к иным финансовым ресурсам, поэтому они могут как-то повлиять на ситуацию в случае усиления конкуренции в сфере автокредитования и понизить свои ставки.
В дальнейшем снижение ставок по автокредитованию может произойти только в результате проведения совместных акций банков с автодилерами. Такое мнение высказал главный специалист Балтийского банка Андрей Рублев. Автосалоны и представительства фирм уже начали проводить совместные с банками маркетинговые акции, результатом которых (за счет субсидирования продавцом части процентной ставки) стали предложения вроде "Audi в кредит под 9,5%", "Ford Focus под 4,9% годовых" и даже "Peugeot под 0% годовых". Салоны сейчас обычно сотрудничают не с одним банком, а с несколькими, иногда их количество доходит до семи.
Активно развиваются и особые службы, специализирующиеся на выдаче кредитов для приобретения автомобилей. Посетители сайта "Яндекс" без труда смогут найти некую службу "Автокредит 02", организованную одним из ведущих российских страховых брокеров — компанией "Центр Брокер" совместно с КБ "Интеграл", КБ "Петрокоммерц", КБ "Промсвязьбанк" и крупнейшими автосалонами Москвы и Санкт-Петербурга. При минимальном наборе документов, запрашиваемых у соискателя кредита (копия паспорта заемщика, копия водительского удостоверения, копия свидетельства о браке, копия свидетельства ИНН) можно получить кредит с процентной ставкой 14% годовых в долларах США (в КБ "Петрокоммерц", КБ "Промсвязьбанк") или 22 % в рублях (в КБ "Интеграл").
Как видно, эти ставки выше банковских, однако и условия получения кредита проще. В то же время специалисты, работающие в сфере потребительского кредитования, предупреждают о высоких рисках как кредитополучателей, так и банков, выдающих кредиты через подобные службы. Казалось бы, какой риск получателю кредита? Представим, что организация, кредитующая своих клиентов на приобретение автомобиля, "развалилась". В таком случае клиент не имеет возможности ни выплачивать стоимость приобретенного в кредит автомобиля, а проценты продолжают расти, ни распоряжаться автомобилем, так как он находится в собственности "развалившейся" организации как залог по кредиту.
Что для этого нужно?
В качестве наименее рискованного и наиболее приемлемого варианта рассмотрим получение кредита на покупку автомобиля в банке. Для большей гарантии безопасности попробуем получить кредит в одном из иностранных банков, действующих на территории России.
Собеседник "Росбалта" — директор управления по обслуживанию физических лиц ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" Александр Колошенко.
"Объем нашего кредитного портфеля по автокредитованию составляет 65 млн. долларов, причем эта услуга предоставляется с апреля 2002 года, — говорит он. — Райффайзенбанк выступает на рынке услуг по предоставлению потребительских кредитов населению как банк, а не как ломбард, то есть мы заинтересованы в том, чтобы клиент на протяжении длительного времени добровольно платил за пользование кредитом". В связи с чем банк просит своего клиента предоставить весьма обширный пакет документов:
Заявление-анкета Заемщика.
Копия паспорта (все страницы) Заемщика(ов).
Копия паспорта (все страницы) супруги/супруга Заемщика.
Копия свидетельства о браке, о разводе (если применимо).
Копия свидетельств о рождении детей (если применимо).
Копии дипломов и сертификатов об образовании.
Копия водительского удостоверения Заемщика(ов).
Копия трудовой книжки (все страницы), заверенная компанией-работодателем.
Копии правоустанавливающих документов на имеющуюся в собстенности Заемщика(ов) недвижимость (если применимо).
Копия ПТС на имеющийся в собственности Заемщика(ов) автомобиль (если применимо).
Заверенная ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы за предыдущий и текущий годы (форма N 2-НДФЛ согласно приказу МНС РФ N БГ-З-04/458 от 30 октября 2001 года) (если применимо).
Краткое описание профессиональной деятельности.
Для принятия решения о выдаче кредита "Райффайзенбанк" вправе запросить дополнительную информацию, а также документы, необходимые для подтверждения полученной информации.
Используя эти материалы, специалисты банка составляют "социальный портрет" потенциального заемщика. Далее, применяя определенный статистический обзор по рынку труда, с погрешностью в 20% можно определить уровень доходов соискателя кредита в соответствии с его положением на социальной лестнице. Исходя из полученной суммы, рассчитывается "комфортный уровень кредита" для клиента. Если выплаты по кредитам превышают 40% ежемесячного дохода, то риск дефолта клиента, по оценке банка, значительно возрастает к 18-му месяцу.
"Наши требования не так сложны, — замечает Александр Колошенко, — мы просим простые ксерокопии документов, которые можно передать в банк через дилера".
В любом банке при получении кредита на автомобиль необходимо пройти ряд этапов. В случае положительного ответа процедура предполагает оформление достаточно большого количества разного рода договоров и документов, необходимых для того, чтобы в конечном итоге заемщик смог получить автомобиль и начать им пользоваться. До конца срока погашения кредита автомобиль будет находиться в собственности компании, предоставившей кредит. Это означает, что до конца выплат (обычно от одного до трех лет) заемщик не сможет передать права на автомобиль третьим лицам (продать, подарить, завещать и пр.).
Сколько стоит?
Представитель отдела клиентских отношений Петербургского филиала "Международного Московского банка" Руслана Колодяжная сделала специальный расчет для корреспондента "Росбалта". Так при покупке автомобиля стоимостью 13,5 тыс. долларов объем получаемого кредита составит 70% от стоимости, то есть 9450 долларов плюс страховка, которая составит 8,5% от общей суммы кредита — 1180дол. за первый год. Значит общая сумма кредита с учетом страховки — 10630 долларов. При так называемой "белой" зарплате ежемесячные выплаты по кредиту составят 343 доллара, значит зарплата заемщика для получения положительного решения о выдаче кредита должна превышать 24 тыс. рублей или 788 долларов в месяц.
Потребителей все это, похоже, устраивает. Большого количества статистических данных по этому вопросу найти не удалось, однако "Росбалту" стало известно, что за третий квартал этого года только московские банки (программа автокредитования существует в 13 банках Москвы) выдали автокредитов почти на $39 млн. Причем в кредит покупают как "жигули", так и новую BMW 7-й серии, стоимостью от 110 тыс. евро. Но чаще всего, утверждают банкиры, в кредит покупают машины российского производства и дешевые иномарки — Daewoo Nexia, Renault Symbol, Peugeot-206.
На вопросы о приобретении в кредит российских автомобилей корреспонденту "Росбалта" отвечает директор автосалона "Питер-Лада" Олег Швыдкий.
"Около 25% приобретаемых у нас автомобилей проходят по программе автокредитования. Причем, 70-80% автомобилей из этого числа — машины ВАЗ, а остальные — машины "Шевроле-Нива", — отмечает Швыдкий. Автосалон сотрудничает с тремя банками по программам автокредитования: "Сбербанк", "Автомобильный Банкирский дом" (Тольятти), "Русский стандарт".
Банк "Русский стандарт" заявил о реализации программы "ВАЗ за час", что на практике позволяет клиентам в течение дня оформить кредит на покупку автомобиля. Как сообщили в банке, кредит выдадут клиенту в возрасте от 23 до 65 лет, предоставившему паспорт и водительские права, а также заполнившему анкету, в которой указываются сведения о месте работы клиента и о его заработной плате. Документов, подтверждающих анкетные сведения, в банке не требуют.
Из практики следует, что минимальная зарплата для получения кредита может составлять 10 тысяч рублей, — отметил менеджер по продажам "Питер-Лады". "Русский стандарт" выдает кредит на покупку ВАЗа сроком на 1 год под 19% годовых в рублях. Размер первоначального взноса должен превышать 10%. Стоимость ведения ссудного счета для клиента составляет 1,9% от всей суммы кредита.
При покупке автомобиля "Шевроле-Нива" кредит выдается на 2 года под 19% годовых, но стоимость ведения ссудного счета составит 0,9% от суммы кредита. Клиент, получивший кредит производит ежемесячные расчеты с банком. В случае первой просрочки платежей штраф не начисляется, при вторичной просрочке — начисляется штраф 300 рублей, в третий раз — 1000 рублей.
Будущее — за автокредитованием
Как мы видим, получить кредит на покупку автотранспортного средства не так уж и сложно. В зависимости от стоимости кредита, клиент в итоге может переплатить за автомобиль до 30% его первоначальной стоимости. Зато взамен при относительно невысоком первоначальном взносе он получает новую машину, расчеты за которую могут быть растянуты во времени на период до трех-пяти лет.
Что касается предоставляемых кредиторам документов, то, опять же в зависимости от цены кредита, можно обойтись официальным предоставлением паспорта и водительских прав. Если кредитополучатель претендует на более дешевый кредит, то ему придется собрать более полный пакет документов, характеризующих личность и платежеспособность потенциального клиента.
Кстати, причиной отказа банка в предоставлении кредита зачастую оказывается возраст заемщика. Если вам до 23 или более 60 лет, то в кредите на машину могут отказать.
Альтернативой потребительскому автокредитованию является покупка автомобиля по лизинговой схеме, также предлагаемой банками. Этот вид кредитования позволяет заемщику — юридическому лицу еще и сэкономить на налогах. Проблема в том, что согласно российскому законодательству, лизингом могут воспользоваться лишь компании или индивидуальные предприниматели. Однако участники рынка нашли способы обойти это ограничение. "Налоговым органам практически нереально доказать, что автомобиль используется не для предпринимательской деятельности, а для частных потребностей", — сказал директор одной из московских лизинговых компаний.
Автокредитование сегодня активно развивается, и до полного насыщения рынка еще далеко. "Иначе и быть не может, — считает аналитик инвесткомпании "Атон" Тимоти Маккачен, — поскольку банки в борьбе за клиентов вынуждены расширять свою деятельность — им иначе никак. Спрос на данную услугу банков продолжает расти, условия предоставления кредитов со стороны банков и со стороны автопроизводителей предлагаются все более унифицированные — значит, можно предположить, что данный сегмент рынка станет более востребованным".
